Biztosítás Guru

A forgalom erőteljes növelése mindig együtt kell, hogy járjon a biztonság szem előtt tartásával, mivel a behajthatatlan kintlévőségek nem csak a vállalat likviditását és eredményes gazdálkodását veszélyeztethetik, de gyakran komoly pénzügyi nehézségeket is kiválthatnak. Erre kínál megoldást a hitelbiztosítással, amely minimalizálja a vállalkozás kockázatát, mikor a nyereség- vagy forgalom-orientált üzleti filozófia nehéz döntését kell meghoznia.

A hitelbiztosítás célja a belföldi és export áruszállításból vagy szolgáltatás nyújtásából (nyitva szállítás) adódó kereskedelmi kockázatok csökkentése, a vevő fizetésképtelenségéből vagy késedelmes fizetéséből eredő veszteségek fedezése, az egyedi termékek gyártási kockázatának minimalizálása és a vevők hitelképességének folyamatos vizsgálata és ellenőrzése.

A hitelbiztosítás főszabály szerint csak a teljes forgalomra, illetve ügyfélkörre köthető, hiszen csak így teremthető meg a kockázatos, illetve kevésbé kockázatos vevők közötti egyensúly. Fedezetbe minden, a Biztosító által elfogadható kockázatúnak ítélt ország bevonható.

A tűzoltóautók szirénázására riadtam fel, majd néhány másodperc múlva megszólalt a telefonom.
Zsolt! Tűzre van biztosításunk? Hangzott az aggódó, sokat sejtető kérdés.
Nem tudtam kedvező választ adni. A kárenyhítés illetve kárelhárítás „csak” a láng lovagjainak adott feladatot.

Az évekkel ezelőtti esemény sokszor jut eszembe, amikor a biztosítás szóba kerül. A cégét többnyire gondosan vezető szakember megfeledkezett arról, hogy vállalkozását fenyegethetik veszélyek, melyeket gyakran a legnagyobb óvatossággal sem lehet kivédeni. Az ilyen helyzetekre pedig jobb előre felkészülni, mint a baj bekövetkezte után sopánkodni, vagy kétségbe esni.

Napjainkban gomba módjára szaporodnak az egymással versengő szolgáltató cégek, köztük természetesen a biztosítók is. Míg a 80-as évek végén csak 2 állami tulajdonú biztosító társaságról beszélhettünk Magyarországon, számuk ma már meghaladja a 30-at, de vannak közeli országok, ahol számuk megközelíti az 500-at is.

Az élet minden területére kínálják termékeiket – cégenként akár 50 félét is – és természetesen mindegyik termék a „legjobb” az összes közül.
Ez önmagában lehet igaz is, a problémát az jelenti, hogy a termék kavalkádból kiválasszuk a nekünk legmegfelelőbbet. Független szakértő nélkül nehéz kiigazodni, és ha meg is találtuk a legszimpatikusabbat, még mindig motoszkál bennünk a kérdés:

• Kihez forduljak kérdéseimmel?
• Biztos megtaláltam a legmegfelelőbb terméket?
• Mit tegyek, ha károm van?
• Ki felel, ha elrontottam a szerződés megkötését?
• Mennyibe kerül egy szakértői tanács?
• Miért kell még egy szakmában kiismerni magamat?

Hasonló kérdések tették létjogosulttá a biztosítótól független alkuszok vagy biztosítási brókerek megjelenését.

SZAKÉRTŐ – INGYEN?

Bármilyen furcsán hangzik, van ilyen. A biztosítási alkusz munkáját az ügyfelek képviseletében díjmentesen végzi.

Egy győri cég egyik tulajdonosával régi ismerősként köszöntöttük egymást. Rövid beszélgetést követően felkért, hogy vállalkozásuk biztosítását tekintsem meg, és ha valami észrevételem van, akkor azt ne rejtsem véka alá.

Mint ahogyan az ilyenkor szokásos, a cég tevékenységének megismerése, valamint a telephely alapos feltérképezése után kézbe vettem az aktuális kötvényeket. Az adatok áttanulmányozása, illetve a helyszínen tapasztaltak összevetése után meg kellett állapítanom, hogy a kollégák majdnem kifogástalan munkát végeztek. De mégis elkövettek egy „aprócska” hibát. Indokolatlanul eladták ismerősömnek az árvízkockázatot. Miután városunk legmagasabb pontján, természetes víz – folyó vagy tó – csak fényképen fordul elő, nem esett nehezemre indokolni a szerződés aprócska hibáját. A szerződést a valóságos kockázati viszonyoknak megfelelően átdolgoztuk, ezáltal megtakarítottunk egy kis pénzt a cég számára.

A közeli napokban épületek villamos vezetékeinek szerelésével kapcsolatban keresett meg a cég vezetője, és előadta kérését. Kössünk C.A.R. biztosítást. A történet röviden. Egy tenderen indultak, amely számukra kedvező eredménnyel zárult, vagyis elnyerték az épület teljes villamos szerelési munkálatainak kivitelezését. A vállalás egyik feltétele volt, hogy a kivitelező rendelkezzen megfelelő felelősségbiztosítással. A bonyolító pénzintézet ellentmondást nem tűrő módon közölte márpedig neki C.A.R. kell. Amikor rövidke kérdezősködésem végén tájékoztattam Partneremet, miszerint számára teljes mértékben elegendő egy olyan biztosítás is, amely elsősorban a szerelési munkákra specializált kockázatra készült – E.A.R. Erection All Risks Összkockázatú gép- és technológiai szerelésbiztosítás.

A megfelelő igazolás kiállítása után a pénzintézet elfogadta a közvetített szerződést, így Partnerem csak olyan kockázatok biztosító által történő átvállalásáért fizetett, amely a valóságban tényleges veszélyként van (volt) jelen.

Gyakran keveredő fogalmak egyikét szeretném most tisztázni. Teszem mindezt azért, mert tapasztalataim szerint a viták kereszttüzében a fenti fogalom pontatlan értelmezése húzódik meg.

Mit is jelent ez a fogalom?

Nézzünk például kettő családi házat. Mindkettő azonos technológiával, azonos nagyságú, egy időben épült, lakás céljára szolgáló új épület.

A épület: kiemelt város, kiemelt kerületében, kiváló telken, folyóra és erdőre néző panorámával, stb…
B épület: munkanélküliséggel sújtott aprófalvas település, nehezen megközelíthető, rossz úthálózat, lepusztult környék, stb…

Tekintettel az azonosságokra, mindkettő épület építési költsége az egyszerűség kedvéért legyen 50.000.000,-Ft.
Figyelembe véve a különbségeket,
A épület forgalmi értéke: 80.000.000,-Ft
B épület forgalmi értéke: 30.000.000,-Ft
És mégis, ha korrekt biztosítást kívánunk erre a kettő épületre kötni, a biztosítási összeg mindkettő épület esetében: 50.000.000,-Ft. Jelen esetben az épület építési költsége megegyezik a biztosítási összeggel.

Mindez azért, mert az újérték biztosítás esetén a biztosító a károsult vagyontárgyak káridőponti újra-beszerzési illetve újraelőállítási értékének megfelelő kártérítést nyújtja. Az új érték a vagyontárgy újraépítési, új állapotban történő beszerzési költsége.

A kilencvenes évek elejétől egyre több biztosító működik Magyarországon. A biztosító társaságok elterjedésével szinte egyidejűleg megjelentek a biztosítási alkusz cégek. A biztosítást kötni szándékozók – cég és magánszemély – egyre nagyobb bizalommal fordulnak a biztosítóktól független biztosítási alkusz cégekhez, hiszen az alkusz cégek minden esetben a Megrendelő érdekében járnak el. Ennek az ad különös hangsúlyt, hogy az alkusz cég rendelkezik azzal a tudással és tapasztalattal, hogy a biztosítási piac valamennyi ajánlata közül szakmai elemzés alapján választja ki és ajánlja a kockázatarányos megoldást. Mindezt a legkedvezőbb kondíciók mellett.
És ráadásul Önnek nem kell a biztosítókkal hosszadalmas tárgyalásokat folytatni.
Az alkusz tudását és szakmai kapcsolatait felhasználva – a Megbízó érdekeinek szem előtt tartásával – dolgozza ki és készíti elő a megoldást. Azt a megoldást, amely egy később bekövetkező kár esetén szolgáltatni is fog. Az alkusz nem engedheti meg magának és nem is engedi meg, hogy az esetleges kár során a biztosító társaság kárszakértője az „apróbetűs” kizárásokat sorolva kihátráljon a térítés kötelezettsége alól.